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财产保险的法律指南

　　□记者 王思琦

　　财产保险作为一种风险管理工具，对于保护个人和企业的财产安全至关重要。它不仅能够在财产遭受损失时提供经济补偿，还能减轻因意外事故带来的经济压力。因此，了解财产保险的基本知识，如交强险、赔偿范围以及免赔额的概念等等，对于合理规划个人或企业的财产保护策略具有重要意义。对此，记者邀请闽侯县人民法院法官王秀林、北京市炜衡(福州)律师事务所律师郑慧玲解读财产保险相关法律问题。

　　车辆仅投保交强险 发生事故如何赔偿

　　法院：损失超出交强险赔偿限额部分，车主自行承担

　　案情回顾

　　2021年，小光(化名)驾驶挂车与小海(化名)驾驶的挂车发生刮碰，事故导致小海的挂车与小诚(化名)驾驶的小轿车发生刮碰，最终造成三车局部损坏的事故后果。经公安交管部门认定，小光承担事故主要责任，小海负事故次要责任，小诚无责任。

　　事故发生后，小诚车辆共计花费维修费29151元。由于小光驾驶的车辆仅投保交强险，未投保车辆商业三者险，小光的保险公司仅在交强险赔偿限额内赔偿2000元。因赔偿金额远达不到小诚的损失金额，小诚遂向保险公司申请理赔。保险公司赔付后，将小光诉至闽侯法院，要求小光承担赔偿车辆维修费的主要责任，支付两辆责任车交强险赔付后剩余车辆维修费的70%共计17605.7元，其余30%已由小海赔付。

　　承办法官了解情况后，向小光释明其车辆未投保商业三者险，发生交通事故所产生的超出交强险赔偿限额的损失要由其自行承担。

　　经过法官耐心调解，小光表示愿意赔偿，保险公司也作出让步，将赔偿款数额减少10%。最终，双方达成和解协议，由小光赔偿保险公司15845.13元。小光向保险公司支付赔偿款后，保险公司向法院撤诉。

　　法官说法

　　王秀林法官：交强险是一种强制责任保险，其保险责任限额仅为2000元，往往不足以覆盖交通事故产生的全部损失。对于超出交强险保险责任限额的部分，如果当事人为车辆投保商业三者险，且在三者险保险责任限额内，则按照交通事故责任比例由保险公司进行赔偿。如果车辆未投保商业三者险，则由侵权人按过错比例赔偿。

　　交通事故中，交强险赔付覆盖不足情况较为常见。仅投保交强险，如遇交通事故，车主将承担较大的赔偿风险。在能力范围内投保车辆商业三者险，能减轻遇到意外事故时承担的损失。同时，提醒广大群众一定要严格遵守交通规则，避免发生交通事故，造成人身财产损害。

　　问题①：什么是交强险?什么是商业三者险?

　　律师解答

　　郑慧玲律师：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第2条第1款规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，是为了促进道路交通安全，保障交通事故受害人依法得到赔偿而设立的险种。投保交强险是法律规定的义务，如果车主怠于履行该义务，致使受害人无法从保险公司获得交强险范围内的合法赔偿，即便车主不是实际驾驶人，也需承担相应的法律责任。

　　商业三者险是机动车第三者责任险，是指被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，以在法律上应当由被保险人承担的损害赔偿责任为保险标的的商业性责任保险。与交强险不同，商业三者险非法律强制购买，系由投保人自行决定是否购买，自行选择向保险公司投保、购买保险金额。其是一种普通的商业责任保险，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

　　问题②：车主未给车辆投保，一旦车辆发生损毁，车主可能面临几种赔付纠纷?

　　律师解答

　　郑慧玲律师：因车主未给车辆投保，如果车辆损毁，车主需要自己承担全部的修理费用，这可能会对车主的经济状况造成很大压力。若车辆损毁严重至无法修复的，该车辆无法继续使用，由车主自行承担车辆报废的财产损害后果。除此之外，车主还将面临以下几种赔付纠纷：

　　1.第三方索赔：如果车辆发生事故导致第三方车辆损毁，受到损害的第三方可能会向车主索赔。这种情况下，车主需自行承担赔偿责任。

　　2.租赁公司索赔：如果车辆是通过租赁方式获得的，那么在车辆损毁后，车主可能需要根据车辆租赁合同的约定承担违约责任并赔偿损失。

　　3.保险公司拒赔：如果车主在事故发生后试图向保险公司索赔，但由于车主未投保，保险公司有权拒绝赔付。

　　4.涉及诉讼案件：如果车主无法承担上述任何一种责任，对方可能会通过诉讼的方式解决纠纷。若车主无力履行判决结果，可能会被列入失信人员名单并被限制高消费，严重影响其未来的经济活动。

　　问题③：有的保户在为车辆投保时，为节省费用压低投保车辆的保险金额，不愿足额投保。若保险车辆发生全损时，会造成怎样的赔付纠纷?

　　律师解答

　　郑慧玲律师：当保户在投保时选择不足额投保，即保险金额低于车辆的实际价值，这种情况下的保险被称为“部分保险”或“不足额保险”。如果发生全损(即车辆损失达到无法修复的程度)，保险公司会根据保险合同中的条款进行赔付，通常按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。例如，车辆实际价值为10万元，但投保金额只有5万元，那么在发生全损时，保险公司可能只赔付5万元，而不是车辆的实际价值，不足额投保就有可能发生以下赔付纠纷：

　　1. 赔付争议：保户可能会认为保险公司应该全额赔付车辆的实际价值，而保险公司则会根据合同条款和法律规定进行比例赔付。这可能会导致双方引发争议。

　　2. 涉及诉讼案件：如果双方无法达成一致，保户可能会选择通过法律途径来解决赔付问题。这会增加双方的时间和经济成本。

　　3. 信誉损失：对于保险公司来说，频繁的赔付纠纷可能会影响其市场声誉和客户信任度。

　　为避免上述纠纷，建议保户在投保时选择足额投保，确保在发生事故时得到足够的赔偿。同时，保险公司也应该在签订合同时充分告知保户不足额投保的风险，确保双方权益得到保障。

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